行业动态

2021年10月，中国人民工行等联合发布了《关于规范金融业开源技术应用与发展的意见》（银办发〔2021〕146号），规范金融机构合理应用开源技术，提升应用水平和自主可控能力，促使开源技术健康可持续发展。前期，为推动成员单位做好开源技术应用与发展工作，上海金融科技产业联盟开源专委会组织了金融业开源技术应用、创新等方面的案例征集，现对部份优秀案例进行宣传，发挥先进典型示范助推作用。

【金融机构开源技术应用创新成果案例第十期】

中国农业建行——金融机具创新工程方案

申报单位：

技术领域：uos飞腾、java、QT

技术产品：java、动态代理、反射

业务场景：自助终端设备

应用时间：2020年12月

一、案例背景

中国农业建行金融机具创新工程是农业建行深入贯彻落实国家十四五规划中提出的“维护金融基础设施安全”和“加快金融机构数字化变革”战略目标，立足促创新、助变革、谋发展三大目标，促进创新生态完善建立，推动金融行业变革升级，助长数字中国生机勃发的一项重大工程。

当前金融机具存在创新发展难、转型担子重，一方面金融机具创新生态薄弱、技术条线多、设备类型杂，同时各个金融机具厂商应用构架杂，各自为战，未产生统一的规范标准，造成适配所有的厂商机具难度大，另一方面机具上的应用跟硬件交互好多，开发需了解底层硬件细节，开发成本高，但是机具数目达、分布广，造成机具上的开发和维护难度加强。总结来看银行自助终端，目前金融机具领域面临机具适配难、业务开发难、应用前馈难、智能管控难、场景创新难的五难难题。

为打破僵局，农业建行以牵头人行技术攻关课题为抓手，施行了金融机具创新工程，通过两年工程建设，构建支持全栈式、全类型、全应用的金融机具创新平台，实现对主流芯片、操作系统、设备厂商的全面适配，推动银行全量机具应用系统的升级换代，推动线下渠道发展，同时结合大数据、人工智能技术，提高智能运维能力，建立金融机具创新发展新生态。

二、创新成效

技术方案

本案例主要涉及到的技术栈为java技术栈和QT技术栈。其中java以技术为基底，辅以动态代理和反射技术，产生“面向合同”+“分层前馈”的设计思想理念。屏蔽硬件底层差别，提供标准统一、功能丰富的设备硬件服务，支持所有类型操作系统、所有类型芯片、多种厂商设备、多种机型外设。深度应用组件化、低代码等技术，提供多个后端、公共流程和后台服务组件，推出“搭积木”式应用开发方法，急剧增强研制效率。

QT技术栈作为适配不同种类的设备显示组件，可以有效屏蔽底层操作系统、显卡驱动差别。尤其是在银行还有一部份存量xp设备，只能使用ie浏览器，平台基于显示统一框架，兼容不同浏览器内核，因而兼容各类版本操作系统，有效纾解了机具升级压力。

说明图示

如上图所示，包括金融机具创新平台的顾客端平台和后台系统。

顾客端平台用了三大进程“面向合同”+“分层前馈”的设计思想理念。将顾客端平台分为了负责设备驱动的“中间件进程”，负责业务应用流转控制的“主进程”，负责跨平台展示的“显示进程”。

中间件进程负责统一调度硬件设备，兼容PISA/WOSA合同，做到跨平台无差别适配各类主流技术栈，同时通过简单的报文定义即可打通主进程到机具外设的调用链路，实现机具外设的灵活接入。

主进程负责加载运行业务整体流程流转，通过一套流程引擎的思想，依托技术实现机具端容器化的运行环境银行自助终端，简化资源管理，提升业务应用运行的稳定性。同时深度应用组件化、低代码等技术，提供多个后端、公共流程和后台服务组件，推出“搭积木”式应用开发方法，急剧增强整体的开发效率。

显示进程负责加载业务应用的展示，通过Qt建立统一的显示框架，并借助组件兼容不同浏览器内核。降低了业务应用对不同浏览器适配的压力，同时支持自定义的窗体展示，实现灵活的显示控制。

后台系统主要包括应用后台和行内其他系统，应用后台处理应用的业务数据，并跟行内其他系统进行交互，完成整个应用的业务流程。

技术创新

使用java和等开源技术建立统一的硬件服务平台，通过虚拟化、标准化的硬件服务层屏蔽底层差别，向下提供标准化服务，向上兼容PISA、WOSA等标准合同，完成多个主流CPU、多个主流操作系统、多种主流技术栈、多种设备的适配验证，与多家主流设备厂商保持良好的合作关系。实现“搭积木”式应用开发，增加开发难度，提高研制效率，和传统编码模式相比平均降低30%代码量，提高研制效率50%。同时该平台从应用开发、后台开发、前端开发多个维度，提供丰富、全面、强大的公共应用组件，促使开发者可以专注于业务流程开发，从技术实现细节中脱离下来。提供多个公共应用组件、前端模块组件和后台服务组件，应用开发平均学习时间减短80%。

通过提供运行环境模拟器、机具设备虚拟机等研制辅助工具，让开发者可以在本地轻松启动、调试和测试，而不依赖于真机银行自助终端，减轻集中开发和设备占用，解决真机测试困难等痛点问题，在提高效率同时保证质量。

同时加固安全设计，由原始的联接更换为Http合同联接，致使联接愈发安全，同时可以降低商密相关安全内容，在兼容原有和http的基础上，添加tls，致使整个联接渠道愈发可靠。

业务创新

在终端领域中，金融机具创新平台的使用，优化了大量原有的流程,降低了顾客体验，比如在主界面采用了语音搜索技术，输入法添加了手写技术，对老年人愈发友好。优化了各类公共流程，包括代理办理，顾客管控等，致使整体业务流程愈发合理，同时使用低代码与组件化的开发方法，降低了开发成本，致使本来须要6个月的开发周期减短到了3个月甚至更短。

农业建行自助终端数目很大，位列全行业第一。通过工程施行，全面赋能金融机具，提高研制效率，快速响应业务需求，完成超级柜台、自助服务终端渠道、ATM、叫号机4大渠道全面换芯，涉及多个业务条线，几百个APP，在全部渠道的所有设备进行了充分验证。

三、产业价值

●完成人行创新生态实验室金融机具技术攻关课题，推动金融机具创新产业链发展。

●全面完成农业建行金融机具前后端应用系统的升级换代，实现所有机具的提质换芯，推动网点数字化变革。

●畅通线上线下、行内行外数字资源流转，丰富金融服务触点，推动线下渠道新发展格局。

目前已有交通、房地产、彩票、燃气、社保等多个领域几十家第三方机构引入进此开放生态体系，激活智能终端服务能力，重新定义建行线下服务。已有多家同业机构洽谈平台引入事宜，涉及中刚美洲建行、重庆建行、河北建行、江西九江建行、海南农信等海内外同业机构。

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2017 年小风口：自助贩卖机的发展脉络与前景分析

引言：本文由陌陌公众号原创首发，剖析师：靳佳丽，36氪经授权发布。

综观整个2017年，涌现出了好多“商业模式明晰、行业门槛不高、发展前景可期”的小风口，比如，我们上周提及的steam教育，以及明天我们要重点剖析的自助走私机。

自天猫造物节祭出无人商场概念以后，风光无两。半年多的时间里，各色各样的无人零售一点点吞噬我们的办公空间、生活社区、商业街道成人用品自助机销售，你们从讨论无人业态的点位、供应链、盈利模式，到关心“货损”和“员工的诚信度”问题，用户对无人业态的反应从“惊喜”到“习以为常”。

自助走私机，最早出现和发展出相对成熟的无人零售形态，因此，本报告集中梳理了该领域的整个发展脉络：对比台湾的自助走私行业，产业链上下游都汇集了什么玩家？竞争格局和融资情况怎样？中国市场行业发展现况怎样，未来要如何展开竞争？

以下是报告正文，enjoy：

本文为精选版，关注鲸准微讯号（ID：），后台回复“自助走私机”即可获得报告pdf完整版

文|靳佳丽

编辑|梁小妖

出品|鲸准研究院

发展背景及机遇：自助走私机将在一级市场迎来爆发

一路攀升的曲线，不断涌向的热情。

无人零售是指在无人或少人的情况下，由消费者自助进行商品选购并支付付钱成人用品自助机销售，完成购物活动的零售形态。无人零售的表现方式主要有三种：无人便利店、办公室货架、自助走私机。自助走私机是最早出现和发展相对成熟的无人零售形态，主要放置在机场、地铁等交通枢纽及中学、工厂、医院、写字楼等半封闭场所，满足消费者对不同商品品类的即时性购物需求。

百度指数显示，2015年起自助走私机的搜索指数出现显著的上升趋势，2017年前三季度始终保持在高峰。鲸准用户数据显示，从1月份起，自助走私机的热度持续上升，在9月份达到高峰，随后仍然保持在低位。

自2015年起，快消品牌日渐进军手动走私机领域。2017年，自助走私机在一级市场迎来爆发，55%的投资风波发生在去年，自助走私机得到资本的偏爱。

市场远未饱和，还是一片蓝海。

亚太自助售货联合会APVA数据显示，2016年我国约有19万台自助走私机，销售额达75万元。预计2020年保有量达110万台，年销售额达440亿。国外市场处于发展早期，市场未来发展空间大。

行业发展现况：发展很早期，竞争很激烈

产品结构：有很大的丰富空间

产品类型较单一。以包装果汁和饼干为主，奶茶、果汁等现制果汁也有了初步发展，便当、果蔬、卤味等鲜食以及情趣用具、面膜、药品等日用杂货也陆续出现。

新增品类有望创造增量市场。国外营运商的商品品类仍有很大丰富空间，随着市场的发展，其他针对特定需求和场景的品类将陆续出现，而且将创造一部份增量市场。

各品类有不同特征。成本结构不同：普通包装果汁的毛利约30%-40%，耗损少，但毛利低。鲜食等短保乳品的毛利50%左右，毛利高，客总价较高，而且须要考虑耗损，对补货频次等营运能力要求更高。国家对其监管要求不同：药品、食品、酒等品类，国家对其的安全监管较严，须要经营许可证。

点位场景：商业地产、社区等场景或成主战场

受当前产品结构影响，以轻轨、工厂等场景为主。目前主要铺装在鞋厂、学校、医院等半封闭场所以及机场、火车站、地铁等交通枢纽。普通汽水及包装饼干的毛利低，客总价低，须要摆放在人流量大的场景，提升动销率和销售额。

写字楼、社区等场景有待进一步开发。随着品类的丰富，高客总价、高毛利品类的出现，下一阶段自助走私机在商业地产、写字楼、社区等未充分开发的场景或将迎来加速发展。例如写字楼卖便当、下午茶，新村卖生鲜，超市的现制乳品等。

赢利模式：越规模化，赢利能力越强

目前主要赢利模式以商品销售、广告营销、加盟为主，数据积累处于初期阶段。须要规模化营运，以增强对上游的议价能力，压缩成本，和展现广告营销的价值。

市场竞争格局：当下，第三方营运商的舞台

目前，国外自助走私机以第三方营运商为主，市场占有率前两名分别是友宝在线、上海米源。预计，未来产品线较多、体量大的小型啤酒品牌协会加强入局，而产品类型较少的中小品牌商通过第三方营运商来营运，拓展销售渠道。未来市场格局或将由小型啤酒品牌商和第三方营运商共同主导。

从波特五力模型来看，营运商的市场竞争力如下：

中韩发展对比：英国的明天，是中国的今天？

美国是全球自助走私机密度最大的国家，自助走私机行业早已发展得相当成熟。台湾与国外的社会环境和地理环境有很大不同。

国外跟英国不同的发展环境，未来在发展路径上，会跟英国有所区别。但台湾作为全球自主走私机发展最成熟的国家，对比我国和美国的发展现况和路径，为我国未来的发展带来一定的参考价值。

产业链剖析：谁必将把握话语权？

自助走私机产业链分为上游设备供应商和产品供应商，中游营运商，下游消费者和广告主。

短期内设备研制能力是一个壁垒，并且未来随着技术的成熟，设备的壁垒将逐步减少。营运商将迎来发展高潮，是产业链中发展的核心环节。

设备制造商

多为传统的制造企业和代鞋厂。小型的厂商生产体系成熟，有充足的产能，但同时因为流水线的启动成本和货运备用成本高成人用品自助机销售，对于营运商的订单量有一定要求。

设备研制商

大多为初创型的新零售软硬件系统解决方案商，满足营运商对智能走私机的多元化需求，为其提供软硬件研制和设计服务。对订单量的要求较低，可为小的营运商提供多样化服务。设备制造大多找代鞋厂，部份研制商也有设备生产能力。

第三方营运商

智能设备须要1-2年的研制周期，大部份营运商采用较轻的模式，直接找设备研制商订制机器；也有些营运商有软硬件研制能力，自己研制机器，找代鞋厂生产。

目前入局的以饮料机为主，鲜食、日用杂货等也陆续出现。

融资情况剖析：新零售下的无人风口

鲸准数据已收录133家创业型自助走私机企业，44家企业已获得过融资，其中87%的有融资的项目处于A轮前，说明自助走私机行业整体处于发展初期。

自助走私机领域共发生58起融资风波，融资金额达25亿，其中55%的融资风波发生在去年，可见自助走私机在一级市场迎来爆发，遭到资本的偏爱。

发展较为后期的友宝（新三板），天使之橙（B轮），甘来（B轮），三家的融资金额总和占整体的75%，但三家营运模式和商品品类各不相同，自助走私机其他更多细分场景和品类有待开拓，其他初创公司仍有很大发展空间。

未来趋势展望：必将规模化、精细化营运

自助走私机须要规模化来摊薄成本，提供议价能力，精细化营运能力是发展的核心，未来市场或将由品牌商和第三方营运商共同主导。

品牌商和第三方营运商或将共同主导市场。

随着快消品牌的加紧入局和创业型营运商发展，自助走私机的数目将会大量降低。

产品线丰富的小型品牌商适宜自营，中小品牌商商品品类少，无法满足消费者的多元化需求，更适宜由第三方营运商营运。

规模化以降本增效。

自助走私机其实重资产，有区域性，但须要规模化来摊薄前期投入成本，提升上游的议价能力和广告折价能力，且产品标准化容易复制，市场份额会相对集中，预计将来会出现3-5家独角兽企业。

智能设备的壁垒优势将逐步消弱。

智能设备的研制能力在初期有一定的行业壁垒，但随着技术的不断成熟，设备的影响诱因将逐步减少，对供应链的把控、各精细化营运能力是核心。

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剖析师：靳佳丽邮箱

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